Staat u op het punt een huis te kopen of loopt uw hypothecaire lening af? Dan kan een variabele lening een zinvol alternatief zijn voor andere financieringsvormen. Deze kredietvorm heeft echter niet alleen voordelen, maar ook nadelen. Wij leggen u uit wat een variabele lening is en wanneer u deze zinvol kunt gebruiken.
Wat is een variabele lening?
Bij de aankoop van een woning kiezen de meeste kopers voor de betaling voor een annuïtaire lening met een rentevaste periode. De variabele lening komt in wezen overeen met de annuïtaire lening, maar heeft geen rentevaste periode. Als u voor dit hypothecaire krediet kiest, betaalt u elke maand rente die is afgestemd op de actuele marktomstandigheden.
De variabele lening is gekoppeld aan de driemaands-Euribor. Dat betekent: De bank controleert de rente elke drie maanden en past deze aan. Deze aanpassing volgt daarbij de ontwikkeling van de Euribor. U krijgt echter een persoonlijke rente die de individuele risico's voor de kredietverstrekker moet afdekken.
De Euribor geeft de marktrente aan waartegen banken zelf geld kunnen aantrekken. Deze is gebaseerd op een gemiddelde berekening. Bij een variabele lening controleren de banken elke drie maanden het driemaandelijkse gemiddelde. De veranderingen vloeien door in de daaropvolgende renteaanpassing.
Welke voordelen biedt de variabele lening?
Als u voor een variabele lening kiest, kunt u profiteren van interessante voordelen. Omdat u afziet van een rentevaste periode, stelt de bank de rente voor het verstrekte krediet iets lager vast. Afhankelijk van uw individuele situatie kunt u enkele tienden van procentpunten besparen ten opzichte van een annuïtaire lening.
Een ander punt is de flexibiliteit die aan de lening verbonden is. U bent niet aan een looptijd gebonden en kunt de lening met een opzegtermijn van drie maanden opzeggen. Uiteraard moet u dan het resterende kredietbedrag aflossen of een andere lening aangaan. U hoeft echter geen vergoeding voor vervroegde aflossing te betalen voor het voortijdig beëindigen van het contract. Deze zou bij een voortijdig afgeloste annuïtaire lening vereist zijn en kan zeer kostbaar zijn.
Welke nadelen heeft deze financiering?
Er zijn echter niet alleen voordelen. Het grootste nadeel ligt voor de hand: Als de Euribor gedurende langere tijd stijgt, de kredietrente stijgt mee. Zo kan binnen enkele maanden een aantrekkelijke lening veranderen in een moeilijk terug te betalen krediet.
Door de voortdurend veranderende rente is het nauwelijks mogelijk om de financiële lasten voor de komende jaren in te schatten. Als langetermijnfinanciering is een variabele lening daarom niet geschikt. Integendeel: het ontbreken van een rentevaste periode vormt vooral in tijden van stijgende rente een enorm risico. Dit kan er zelfs toe leiden dat u de lening niet meer kunt aflossen.
Lening met variabele rente – wanneer is zo’n krediet zinvol?
De voordelen zijn aantrekkelijk. De nadelen betekenen echter ook dat deze leenvorm alleen geschikt is als tijdelijke overbrugging. Voor langetermijnfinancieringen zijn er goedkopere mogelijkheden. Bij de aankoop van onroerend goed wordt deze lening desondanks vaak gebruikt.
Er zijn veel situaties waarin u binnen zeer korte tijd een huis wilt verkopen en een ander wilt kopen. Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn bij een geplande verhuizing. Het probleem: doorgaans koopt u eerst het nieuwe huis, zodat u daar kunt intrekken. Pas daarna komt uw oude woning vrij en kunt u deze verkopen. Dat betekent: u ontvangt het geld uit de verkoop pas na de aankoop van de nieuwe woning en dus te laat om deze daarmee te financieren.
Als de bedragen voor aankoop en verkoop ongeveer even groot zijn, kan een overbruggingslening met variabele rente zinvol zijn. Zo financiert u de aankoop van het nieuwe object. Zodra u de opbrengsten uit de verkoop van uw huidige woning ontvangt, lost u de variabele lening weer af. Ontstaat daardoor een financieringstekort, dan kunt u het resterende bedrag met een nieuwe annuïtaire lening dekken. Zo profiteert u van een tijdelijk gunstige rente en loopt u vanwege de korte periode toch slechts een zeer gering risico.
Vergelijkbare situaties zijn een aanstaande erfenis of andere inkomsten. Wanneer u slechts een korte periode hoeft te overbruggen, kan een variabele lening de voordeligere manier zijn om krediet te verkrijgen. Op lange termijn wegen de risico’s echter zwaarder.
Alternatief: cap-lening
Als u enerzijds zekerheid over de rente wenst, maar anderzijds flexibel wilt blijven, kan een zogenoemde cap-lening voor u een alternatief zijn. De banken laten u voor deze zekerheid betalen in de vorm van een renteopslag. Maar deze kredietrente is naar boven toe begrensd. Binnen een op deze manier vastgelegde bandbreedte schommelt de rente weliswaar blijft u flexibel, maar overschrijdt u de bovengrens niet.
Bij deze vorm van bouwfinanciering of een hypothecaire lening heeft u zelfs nog een pluspunt: doorgaans kunt u extra aflossingen doen en zo uw kredietlast verminderen. De cap-lening is daarom een goed compromis tussen zekerheid en flexibiliteit. Deze financieringsvorm is ideaal voor hypotheken op middellange termijn of voor kortlopende leningen wanneer rentestijgingen zich aftekenen.
Conclusie: variabele rente alleen voor bepaalde doeleinden
Bij de aankoop van onroerend goed gaat het bijna altijd om zeer grote bedragen. De lening met variabele rente is alleen een goede keuze als u deze tijdelijk als overbruggingsfinanciering inzet. Voor langlopende vastgoedleningen blijft de annuïtaire lening met rentevaste periode de beste keuze. Dat geldt zeker in tijden van over het algemeen stijgende bouwrentes.