Ви плануєте придбати будинок або строк дії вашого іпотечного кредиту добігає кінця? Тоді кредит зі змінною процентною ставкою може бути розумною альтернативою іншим формам фінансування. Однак цей вид кредиту має не лише переваги, а й недоліки. Ми пояснимо, що таке кредит зі змінною процентною ставкою та коли його доцільно використовувати.
Що таке кредит зі змінною процентною ставкою?
Під час купівлі нерухомості більшість покупців обирають для оплати ануїтетний кредит із фіксацією процентної ставки. Кредит зі змінною процентною ставкою по суті відповідає ануїтетному кредиту, але не має фіксації процентної ставки. Якщо ви обираєте цей іпотечний кредит, щомісяця сплачуєте проценти, розмір яких залежить від поточної ситуації на ринку.
Кредит зі змінною процентною ставкою прив’язаний до тримісячного Euribor. Це означає: банк перевіряє процентну ставку кожні три місяці та коригує її. Це коригування відбувається відповідно до динаміки Euribor. Однак ви отримуєте персональну процентну ставку, яка має покривати індивідуальні ризики кредитора.
Euribor визначає ринкову процентну ставку, за якою банки можуть самостійно залучати кошти. Він ґрунтується на розрахунку середнього значення. За кредитом зі змінною процентною ставкою банки кожні три місяці перевіряють середнє значення за тримісячний період. Зміни враховуються під час подальшого коригування процентної ставки.
Які переваги має кредит зі змінною процентною ставкою?
Якщо ви вирішите скористатися кредитом зі змінною процентною ставкою, то зможете отримати цікаві переваги. Оскільки ви відмовляєтеся від фіксації процентної ставки, банк встановлює дещо нижчу процентну ставку за наданим кредитом. Залежно від індивідуальної ситуації ви можете заощадити кілька десятих процентного пункту порівняно з ануїтетним кредитом.
Ще одним важливим моментом є гнучкість, пов’язана з цим кредитом. Ви не прив’язані до строку дії та можете розірвати кредитний договір із тримісячним строком повідомлення. Звичайно, тоді вам доведеться погасити залишок кредиту або взяти інший кредит. Проте за дострокове припинення договору вам не потрібно сплачувати компенсацію за дострокове погашення. Вона була б необхідною у разі достроково погашеного ануїтетного кредиту та могла б бути дуже дорогою.
Які недоліки має це фінансування?
Однак є не лише переваги. Найбільший недолік очевидний: якщо Euribor тривалий час зростає, зі зростанням кредитних ставок зростають і вони. Так протягом кількох місяців приваблива позика може перетворитися на кредит, який важко погасити.
Через постійне коригування відсоткових ставок майже неможливо оцінити фінансове навантаження на найближчі роки. Тому змінна позика не підходить як довгострокова форма фінансування. Навпаки: відсутність фіксації відсоткової ставки є величезним ризиком, особливо в періоди зростання ставок. Це навіть може призвести до того, що ви більше не зможете обслуговувати кредит.
Позика зі змінною відсотковою ставкою — коли такий кредит має сенс?
Переваги привабливі. Однак недоліки також означають, що така форма позики має сенс лише як тимчасове рішення. Для довгострокового фінансування існують вигідніші варіанти. Водночас під час купівлі нерухомості така позика використовується досить часто.
Існує багато випадків, коли ви хочете за дуже короткий час продати один будинок і придбати інший. Наприклад, це може бути пов’язано із запланованим переїздом. Проблема: зазвичай спочатку ви купуєте новий будинок, щоб мати змогу переїхати туди. Лише після цього ваша стара нерухомість звільняється, і ви можете її продати. Це означає: гроші від продажу ви отримуєте лише після придбання нової нерухомості, а отже, надто пізно, щоб профінансувати нею цю покупку.
Якщо суми купівлі та продажу приблизно однакові, перехідна позика зі змінною відсотковою ставкою може мати сенс. Таким чином ви фінансуєте придбання нового об’єкта. Щойно ви отримуєте дохід від продажу попередньої нерухомості, ви погашаєте змінну позику. Якщо в результаті виникає дефіцит фінансування, залишок можна покрити новою ануїтетною позикою. Так ви користуєтеся тимчасово вигідною відсотковою ставкою і через короткий період усе ж берете на себе лише дуже незначний ризик.
Схожими випадками є очікувана спадщина або інші надходження. Завжди, коли вам потрібно перекрити лише короткий період, змінна позика може бути вигіднішим способом отримати кредит. Однак у довгостроковій перспективі ризики переважають.
Альтернатива: позика з обмеженням ставки
Якщо, з одного боку, ви прагнете стабільності відсоткової ставки, а з іншого — хочете залишатися гнучкими, так звана позика з обмеженням ставки може стати для вас альтернативою. Банки стягують плату за таку гарантію у вигляді надбавки до відсоткової ставки. Однак ця кредитна ставка має верхню межу. У межах визначеного таким чином коридору ставка коливається, хочаі надалі залишається гнучкою, але не перевищує верхню межу.
За такої форми фінансування будівництва або іпотечного кредиту ви навіть маєте додаткову перевагу: як правило, ви можете здійснювати дострокові часткові погашення й таким чином зменшувати кредитне навантаження. Тому кредит із обмеженням процентної ставки є хорошим компромісом між безпекою та гнучкістю. Ця форма фінансування ідеально підходить для середньострокових іпотечних кредитів або короткострокових позик, якщо намічається зростання процентних ставок.
Висновок: змінна процентна ставка лише для певних цілей
Купівля нерухомості майже завжди пов’язана з дуже великими сумами. Кредит зі змінною процентною ставкою є хорошим вибором лише тоді, коли ви тимчасово використовуєте його як проміжне фінансування. Для довгострокових кредитів на нерухомість найкращим вибором залишається ануїтетний кредит із фіксованою процентною ставкою. Це особливо актуально в часи тенденційного зростання ставок за будівельними кредитами.