Czy planują Państwo zakup domu lub kończy się Państwa kredyt hipoteczny? W takim przypadku kredyt ze zmiennym oprocentowaniem może być rozsądną alternatywą dla innych form finansowania. Ta forma kredytu ma jednak nie tylko zalety, lecz także wady. Wyjaśniamy, czym jest kredyt ze zmiennym oprocentowaniem i kiedy można go sensownie wykorzystać.
Czym jest kredyt ze zmiennym oprocentowaniem?
Przy zakupie nieruchomości większość kupujących wybiera do sfinansowania kredyt annuitetowy ze stałym oprocentowaniem przez określony czas. Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem zasadniczo odpowiada kredytowi annuitetowemu, ale nie ma okresu stałego oprocentowania. Jeśli wybiorą Państwo ten kredyt hipoteczny, co miesiąc płacą Państwo odsetki, których wysokość zależy od aktualnej sytuacji rynkowej.
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem jest powiązany z trzymiesięcznym Euriborem. Oznacza to, że bank co trzy miesiące sprawdza oprocentowanie i je dostosowuje. Dostosowanie to odbywa się zgodnie ze zmianami Euriboru. Otrzymują Państwo jednak indywidualną stopę procentową, która ma pokrywać indywidualne ryzyko kredytodawcy.
Euribor określa rynkową stopę procentową, po której banki same mogą pozyskiwać pieniądze. Jest obliczany na podstawie średniej. W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem banki co trzy miesiące sprawdzają średnią trzymiesięczną. Zmiany wpływają na wynikającą z nich korektę oprocentowania.
Jakie zalety oferuje kredyt ze zmiennym oprocentowaniem?
Decydując się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, mogą Państwo skorzystać z interesujących zalet. Ponieważ rezygnują Państwo ze stałego oprocentowania przez określony czas, bank ustala nieco niższą stopę procentową dla udzielonego kredytu. W zależności od indywidualnej sytuacji mogą Państwo zaoszczędzić kilka dziesiątych punktu procentowego w porównaniu z kredytem annuitetowym.
Kolejną kwestią jest elastyczność związana z kredytem. Nie są Państwo związani okresem kredytowania i mogą wypowiedzieć kredyt z zachowaniem trzymiesięcznego terminu. Oczywiście muszą Państwo wówczas spłacić pozostałą kwotę kredytu lub zaciągnąć inny kredyt. Nie muszą Państwo jednak płacić rekompensaty za wcześniejszą spłatę z tytułu przedterminowego zakończenia umowy. Byłaby ona wymagana w przypadku przedterminowo spłaconego kredytu annuitetowego i może być bardzo kosztowna.
Jakie wady ma to finansowanie?
Nie ma jednak samych zalet. Największa wada jest oczywista: Jeśli Euribor przez dłuższy czas rośnie, wraz z nimi rosną odsetki kredytowe. W ciągu kilku miesięcy atrakcyjna pożyczka może więc stać się trudnym do spłaty kredytem.
Ze względu na stale zmieniające się oprocentowanie niemal niemożliwe jest oszacowanie obciążeń finansowych na najbliższe lata. Dlatego kredyt o zmiennym oprocentowaniu nie nadaje się jako długoterminowa forma finansowania. Wręcz przeciwnie: brak stałego oprocentowania stanowi ogromne ryzyko, zwłaszcza w okresach rosnących stóp procentowych. Może to nawet doprowadzić do sytuacji, w której kredytobiorca nie będzie już w stanie obsługiwać kredytu.
Kredyt o zmiennym oprocentowaniu – kiedy taki kredyt ma sens?
Zalety są atrakcyjne. Wady oznaczają jednak również, że ta forma kredytu ma sens wyłącznie jako rozwiązanie pomostowe. W przypadku długoterminowego finansowania dostępne są korzystniejsze rozwiązania. Mimo to przy zakupie nieruchomości taki kredyt jest często wykorzystywany.
Istnieje wiele sytuacji, w których chcą Państwo w bardzo krótkim czasie sprzedać jeden dom i kupić inny. Może tak być na przykład w przypadku planowanej przeprowadzki. Problem polega na tym, że zazwyczaj najpierw nabywają Państwo nowy dom, aby móc się do niego wprowadzić. Dopiero potem Państwa dotychczasowa nieruchomość zostaje zwolniona i mogą ją Państwo sprzedać. Oznacza to, że pieniądze ze sprzedaży otrzymają Państwo dopiero po zakupie nowej nieruchomości, a więc zbyt późno, aby sfinansować nią ten zakup.
Jeśli kwoty zakupu i sprzedaży są podobnej wysokości, kredyt pomostowy o zmiennym oprocentowaniu może być rozsądnym rozwiązaniem. W ten sposób finansują Państwo zakup nowej nieruchomości. Gdy tylko otrzymają Państwo wpływy ze sprzedaży dotychczasowej nieruchomości, spłacają Państwo kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Jeśli powstanie z tego luka finansowa, mogą ją Państwo pokryć pozostałą kwotą z nowego kredytu annuitetowego. Dzięki temu korzystają Państwo z tymczasowo korzystnego oprocentowania, a ze względu na krótki okres ponoszą jednocześnie bardzo niewielkie ryzyko.
Podobne przypadki dotyczą nadchodzącego spadku lub innych wpływów. Zawsze wtedy, gdy muszą Państwo pokryć jedynie krótki okres, kredyt o zmiennym oprocentowaniu może być korzystniejszym sposobem uzyskania finansowania. W dłuższej perspektywie ryzyko jednak przeważa.
Alternatywa: kredyt Cap
Jeśli z jednej strony zależy Państwu na bezpieczeństwie oprocentowania, a z drugiej chcą Państwo zachować elastyczność, alternatywą może być tak zwany kredyt Cap. Banki pobierają opłatę za to zabezpieczenie w formie podwyższonego oprocentowania. Oprocentowanie tego kredytu ma jednak górny limit. W wyznaczonym w ten sposób przedziale oprocentowanie wprawdzie się zmienia, alenadal elastycznie, ale nie przekracza górnej granicy.
W przypadku tej formy finansowania budowy lub kredytu hipotecznego mają Państwo jeszcze jedną zaletę: z reguły mogą Państwo dokonywać dodatkowych spłat, zmniejszając tym samym obciążenie kredytowe. Kredyt z limitem oprocentowania jest zatem dobrym kompromisem między bezpieczeństwem a elastycznością. Ta forma finansowania jest idealna w przypadku kredytów hipotecznych na średni okres lub kredytów krótkoterminowych, gdy przewidywany jest wzrost stóp procentowych.
Podsumowanie: zmienne oprocentowanie tylko do określonych celów
Przy zakupie nieruchomości niemal zawsze chodzi o bardzo duże kwoty. Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem jest dobrym wyborem tylko wtedy, gdy wykorzystują Państwo go tymczasowo jako finansowanie pomostowe. W przypadku długoterminowych kredytów na nieruchomości najlepszym wyborem pozostaje kredyt annuitetowy ze stałym oprocentowaniem. Dotyczy to szczególnie okresów, w których oprocentowanie kredytów budowlanych wykazuje tendencję wzrostową.