Bir ev satın almayı mı düşünüyorsunuz veya gayrimenkul kredinizin süresi mi doluyor? O hâlde değişken faizli kredi, diğer finansman biçimlerine anlamlı bir alternatif olabilir. Ancak bu kredi türünün yalnızca avantajları değil, dezavantajları da vardır. Değişken faizli kredinin ne olduğunu ve ne zaman mantıklı şekilde kullanılabileceğini açıklıyoruz.
Değişken faizli kredi nedir?
Gayrimenkul satın alırken çoğu alıcı ödeme yapmak için sabit faiz süreli bir annüite kredisi seçer. Değişken faizli kredi, esas olarak annüite kredisine karşılık gelir; ancak sabit faiz süresi yoktur. Bu gayrimenkul kredisini seçerseniz, her ay mevcut piyasa koşullarına göre değişen faiz ödersiniz.
Değişken faizli kredi, üç aylık Euribor oranına bağlıdır. Bunun anlamı şudur: Banka faiz oranını üç ayda bir kontrol eder ve uyarlar. Bu ayarlama Euribor’un gelişimini takip eder. Ancak kredi verene yönelik bireysel riskleri karşılaması gereken kişisel bir faiz oranı alırsınız.
Euribor, bankaların kendilerinin para temin edebildiği piyasa faiz oranını gösterir. Bir ortalama hesaplamasına dayanır. Değişken faizli kredide bankalar üç ayda bir, üç aylık ortalamayı kontrol eder. Değişiklikler, bunun sonucunda yapılan faiz uyarlamasına yansır.
Değişken faizli kredi hangi avantajları sunar?
Değişken faizli krediye karar verirseniz ilgi çekici avantajlardan yararlanabilirsiniz. Sabit faiz süresinden vazgeçtiğiniz için banka kullandırılan krediye biraz daha düşük bir faiz oranı uygular. Bireysel durumunuza bağlı olarak annüite kredisine kıyasla yüzde puanının birkaç onda biri kadar tasarruf edebilirsiniz.
Bir diğer husus, krediyle bağlantılı esnekliktir. Belirli bir vade süresine bağlı değilsiniz ve krediyi üç aylık ihbar süresiyle feshedebilirsiniz. Elbette bu durumda kalan kredi tutarını kapatmanız veya başka bir kredi almanız gerekir. Ancak sözleşmeyi erken sona erdirdiğiniz için erken ödeme tazminatı ödemeniz gerekmez. Önceden kapatılan bir annüite kredisinde bu tazminat gerekli olur ve oldukça maliyetli olabilir.
Bu finansmanın dezavantajları nelerdir?
Ancak yalnızca avantajları yoktur. En büyük dezavantajı açıktır: Euribor uzun süre boyunca yükselirse, kredi faizleri de yükselir. Böylece birkaç ay içinde cazip bir kredi, geri ödenmesi zor bir krediye dönüşebilir.
Sürekli değişen faizler nedeniyle önümüzdeki yıllardaki mali yükleri tahmin etmek neredeyse mümkün değildir. Bu nedenle değişken faizli kredi, uzun vadeli bir finansman biçimi olarak uygun değildir. Aksine: Faiz sabitlemesinin olmaması, özellikle faizlerin yükseldiği dönemlerde büyük bir risktir. Bu durum, kredinin artık ödenememesine bile yol açabilir.
Değişken faizli kredi – böyle bir kredi ne zaman mantıklıdır?
Avantajları caziptir. Ancak dezavantajları da bu kredi türünün yalnızca geçici bir çözüm olarak anlamlı olduğu anlamına gelir. Uzun vadeli finansmanlar için daha uygun seçenekler vardır. Buna rağmen bu kredi, gayrimenkul satın alımında sıkça kullanılır.
En kısa sürede bir ev satıp başka bir ev satın almak istediğiniz birçok durum vardır. Örneğin bu, planlanan bir taşınma söz konusu olduğunda gerçekleşebilir. Sorun şudur: Kural olarak, taşınabilmek için önce yeni evi satın alırsınız. Ancak bundan sonra eski gayrimenkulünüz boşalır ve onu satabilirsiniz. Bunun anlamı şudur: Satıştan elde ettiğiniz parayı yeni gayrimenkulü satın aldıktan sonra alırsınız ve dolayısıyla bu parayı finansmanda kullanmak için çok geç kalmış olursunuz.
Satın alma ve satış tutarları birbirine yakınsa değişken faizli bir köprüleme kredisi mantıklı olabilir. Böylece yeni taşınmazın satın alımını finanse edersiniz. Mevcut gayrimenkulünüzün satışından elde ettiğiniz geliri alır almaz değişken faizli krediyi kapatırsınız. Bunun sonucunda bir finansman açığı ortaya çıkarsa, kalan tutarı yeni bir yıllık taksitli krediyle karşılayabilirsiniz. Böylece geçici olarak uygun bir faiz oranından yararlanır ve kısa süre nedeniyle yine de yalnızca çok düşük bir risk alırsınız.
Benzer durumlar yaklaşan bir miras veya diğer gelirlerdir. Yalnızca kısa bir süreyi köprülemeniz gerektiğinde, değişken faizli kredi krediye ulaşmanın daha uygun yolu olabilir. Ancak uzun vadede riskler ağır basar.
Alternatif: Cap kredisi
Bir yandan faiz güvenliği isterken diğer yandan esnek kalmak istiyorsanız, Cap kredisi olarak adlandırılan kredi sizin için bir alternatif olabilir. Bankalar bu güvence karşılığında faiz farkı talep eder. Ancak bu kredi faizinin bir üst sınırı vardır. Bu şekilde belirlenen koridor içinde oran dalgalansa daesnekliğini korur, ancak üst sınırı aşmaz.
Bu tür bir inşaat finansmanı veya ipotekli kredide bir avantajınız daha vardır: Kural olarak ara ödeme yapabilir ve böylece kredi yükünüzü azaltabilirsiniz. Bu nedenle Cap kredisi, güvenlik ve esneklik arasında iyi bir uzlaşmadır. Bu finansman biçimi, orta vadeli ipotekler veya faiz artışlarının öngörüldüğü kısa vadeli krediler için idealdir.
Sonuç: Değişken faiz yalnızca belirli amaçlar için
Gayrimenkul satın alırken neredeyse her zaman çok büyük meblağlar söz konusudur. Değişken faizli kredi, yalnızca geçici olarak ara finansman şeklinde kullanıldığında iyi bir seçimdir. Uzun vadeli gayrimenkul kredilerinde, faiz sabitlemeli anüite kredisi en iyi seçenek olmaya devam eder. Bu, özellikle inşaat faizlerinin genel olarak yükseldiği dönemlerde geçerlidir.