Vous envisagez d’acheter une maison ou votre prêt immobilier arrive-t-il à échéance ? Dans ce cas, un prêt à taux variable pourrait être une alternative intéressante à d’autres formes de financement. Toutefois, cette forme de crédit n’offre pas seulement des avantages, mais aussi des inconvénients. Nous vous expliquons ce qu’est un prêt à taux variable et quand il peut être utilisé à bon escient.
Qu’est-ce qu’un prêt à taux variable ?
Lors de l’achat d’un bien immobilier, la plupart des acquéreurs choisissent, pour le financement, un prêt amortissable à annuités avec un taux fixe pendant une certaine période. Le prêt à taux variable correspond essentiellement au prêt amortissable à annuités, mais sans période de taux fixe. Si vous choisissez ce crédit immobilier, vous payez chaque mois des intérêts qui dépendent de la situation actuelle du marché.
Le prêt à taux variable est lié à l’Euribor à trois mois. Cela signifie que la banque vérifie le taux d’intérêt tous les trois mois et l’ajuste. Cette adaptation suit l’évolution de l’Euribor. Vous obtenez toutefois un taux d’intérêt personnel destiné à couvrir les risques individuels du prêteur.
L’Euribor indique le taux du marché auquel les banques peuvent elles-mêmes se procurer de l’argent. Il repose sur une moyenne. Dans le cadre d’un prêt à taux variable, les banques vérifient tous les trois mois la moyenne sur trois mois. Les variations sont prises en compte dans l’ajustement consécutif du taux d’intérêt.
Quels sont les avantages du prêt à taux variable ?
Si vous optez pour un prêt à taux variable, vous pouvez bénéficier d’avantages intéressants. Comme vous renoncez à une période de taux fixe, la banque fixe un taux d’intérêt légèrement inférieur pour le crédit accordé. Selon votre situation individuelle, vous pouvez économiser quelques dixièmes de point de pourcentage par rapport à un prêt amortissable à annuités.
Un autre point est la flexibilité liée au prêt. Vous n’êtes pas lié à une durée et pouvez résilier le prêt avec un préavis de trois mois. Vous devez alors, bien entendu, rembourser le montant restant du crédit ou souscrire un autre prêt. Vous ne devez toutefois pas payer d’indemnité de remboursement anticipé pour mettre fin au contrat avant terme. Celle-ci serait exigée en cas de remboursement anticipé d’un prêt amortissable à annuités et peut être très coûteuse.
Quels sont les inconvénients de ce financement ?
Il n’y a toutefois pas que des avantages. Le principal inconvénient est évident : si l’Euribor augmente pendant une période prolongée, les taux d’intérêt des crédits augmentent également. Ainsi, en l’espace de quelques mois, un prêt attractif peut se transformer en crédit difficile à rembourser.
En raison de taux d’intérêt qui s’adaptent constamment, il est presque impossible d’estimer les charges financières pour les prochaines années. Un prêt à taux variable ne convient donc pas comme forme de financement à long terme. Au contraire : l’absence de fixation du taux constitue un risque énorme, notamment en période de hausse des taux. Celui-ci peut même conduire à ne plus être en mesure d’assurer le service de la dette.
Prêt à taux variable – dans quels cas un tel crédit est-il judicieux ?
Les avantages sont attractifs. Toutefois, les inconvénients signifient également que cette forme de prêt n’est pertinente que pour une solution temporaire. Pour les financements à long terme, il existe des solutions plus avantageuses. Lors de l’achat d’un bien immobilier, ce prêt est néanmoins souvent utilisé.
Il existe de nombreux cas où vous souhaitez vendre une maison et en acheter une autre dans les plus brefs délais. Cela peut par exemple être le cas lors d’un déménagement prévu. Le problème : en règle générale, vous achetez d’abord la nouvelle maison afin de pouvoir vous y installer. Ce n’est qu’ensuite que votre ancien bien immobilier est disponible et que vous pouvez le vendre. Cela signifie que vous ne recevez l’argent de la vente qu’après l’achat du nouveau bien immobilier, et donc trop tard pour le financer avec celui-ci.
Si les montants de l’achat et de la vente sont d’un ordre de grandeur similaire, un prêt-relais à taux variable peut être judicieux. Vous financez ainsi l’achat du nouveau bien. Dès que vous recevez les recettes de la vente de votre bien immobilier actuel, vous remboursez le prêt variable. Si cela entraîne un déficit de financement, vous pouvez couvrir le solde par un nouveau prêt amortissable à annuités constantes. Vous bénéficiez ainsi d’un taux d’intérêt temporairement avantageux tout en ne prenant, compte tenu de la courte période, qu’un risque très faible.
Des cas similaires sont un héritage imminent ou d’autres revenus. Chaque fois que vous ne devez faire le lien que pendant une courte période, un prêt à taux variable peut constituer la solution de crédit la plus avantageuse. À long terme, toutefois, les risques prédominent.
Alternative : prêt Cap
Si, d’une part, vous souhaitez bénéficier d’une sécurité sur les taux et, d’autre part, rester flexible, un prêt dit Cap peut constituer une alternative pour vous. Les banques font payer cette sécurité sous la forme d’une majoration du taux d’intérêt. Mais le taux de ce crédit est plafonné à la hausse. Dans un corridor ainsi défini, le taux fluctue certesreste toutefois flexible, sans dépasser la limite supérieure.
Avec cette forme de financement de la construction ou de prêt hypothécaire, vous bénéficiez même d’un avantage supplémentaire : en règle générale, vous pouvez effectuer des remboursements anticipés exceptionnels et ainsi réduire votre charge de crédit. Le prêt cap constitue donc un bon compromis entre sécurité et flexibilité. Cette forme de financement est idéale pour les hypothèques à moyen terme ou les prêts à court terme lorsque des hausses des taux d’intérêt se profilent.
Conclusion : le taux d’intérêt variable uniquement pour certains usages
L’achat immobilier porte presque toujours sur des sommes très importantes. Le prêt à taux variable n’est un bon choix que si vous l’utilisez temporairement comme financement relais. Pour les crédits immobiliers à long terme, le prêt amortissable à annuités avec taux fixe reste le meilleur choix. Cela vaut tout particulièrement en période de tendance à la hausse des taux de construction.