State per acquistare una casa o il vostro mutuo immobiliare è in scadenza? In tal caso, un prestito a tasso variabile potrebbe essere una valida alternativa ad altre forme di finanziamento. Tuttavia, questa forma di credito non offre solo vantaggi, ma anche svantaggi. Vi spieghiamo che cos’è il prestito a tasso variabile e quando può essere utilizzato in modo sensato.
Che cos’è il prestito a tasso variabile?
Quando acquistano un immobile, la maggior parte degli acquirenti sceglie per il pagamento un prestito amortizzato con tasso fisso. Il prestito a tasso variabile corrisponde sostanzialmente al prestito amortizzato, ma non prevede un vincolo sul tasso d’interesse. Se scegliete questo credito immobiliare, ogni mese pagherete interessi che dipendono dall’attuale situazione del mercato.
Il prestito a tasso variabile è legato all’Euribor a tre mesi. Ciò significa che la banca verifica il tasso d’interesse ogni tre mesi e lo adegua. Questo adeguamento segue l’andamento dell’Euribor. Tuttavia, vi viene applicato un tasso d’interesse personale, destinato a coprire i rischi individuali del creditore.
L’Euribor indica il tasso di mercato al quale le banche possono reperire denaro per conto proprio. Si basa su un calcolo della media. Nel caso di un prestito a tasso variabile, le banche verificano ogni tre mesi la media trimestrale. Le variazioni confluiscono nel successivo adeguamento del tasso d’interesse.
Quali vantaggi offre il prestito a tasso variabile?
Se decidete di optare per un prestito a tasso variabile, potete beneficiare di interessanti vantaggi. Poiché rinunciate a un vincolo sul tasso d’interesse, la banca applica al credito concesso un tasso leggermente più basso. A seconda della situazione individuale, potete risparmiare alcuni decimi di punto percentuale rispetto a un prestito amortizzato.
Un altro aspetto è la flessibilità associata al prestito. Non siete vincolati a una durata e potete disdire il prestito con un preavviso di tre mesi. Naturalmente, dovrete quindi estinguere l’importo residuo del credito o richiedere un altro prestito. Tuttavia, per la risoluzione anticipata del contratto non dovrete pagare alcuna penale di estinzione anticipata. Questa sarebbe necessaria nel caso di un prestito amortizzato estinto anticipatamente e può risultare molto costosa.
Quali svantaggi presenta questo finanziamento?
Tuttavia, non ci sono solo vantaggi. Il principale svantaggio è evidente: se l’Euribor aumenta per un periodo prolungato, gli interessi sui prestiti aumentano di conseguenza. In questo modo, nel giro di alcuni mesi, un prestito interessante può trasformarsi in un credito difficile da rimborsare.
A causa degli interessi che si adeguano costantemente, è quasi impossibile stimare gli oneri finanziari per gli anni successivi. Un prestito a tasso variabile non è quindi adatto come forma di finanziamento a lungo termine. Al contrario: la mancanza di un vincolo sul tasso rappresenta un rischio enorme, soprattutto in periodi di aumento dei tassi. Questo può persino portare all'impossibilità di continuare a rimborsare il credito.
Prestito a tasso variabile: quando è utile un credito di questo tipo?
I vantaggi sono interessanti. Tuttavia, gli svantaggi implicano anche che questa forma di prestito sia utile solo come soluzione ponte. Per i finanziamenti a lungo termine esistono modalità più convenienti. Ciononostante, questo prestito viene spesso utilizzato nell'acquisto di immobili.
Ci sono molti casi in cui si desidera vendere una casa e acquistarne un'altra nel minor tempo possibile. Ad esempio, può accadere in occasione di un trasloco previsto. Il problema: di norma si acquista prima la nuova casa, per potervi entrare. Solo dopo il vecchio immobile è libero e può essere venduto. Ciò significa che si riceve il denaro dalla vendita solo dopo l'acquisto del nuovo immobile e quindi troppo tardi per finanziarlo con tali fondi.
Se le somme relative all'acquisto e alla vendita sono di entità simile, può essere utile un prestito ponte a tasso variabile. In questo modo si finanzia l'acquisto del nuovo immobile. Non appena si ricevono i proventi della vendita dell'immobile precedente, si estingue nuovamente il prestito variabile. Se ne deriva una lacuna di finanziamento, è possibile coprire la parte restante con un nuovo prestito a rate costanti. In questo modo si beneficia di un tasso temporaneamente conveniente e, grazie al breve periodo, si assume comunque un rischio molto ridotto.
Casi simili riguardano un'eredità imminente o altre entrate. Ogni volta che è necessario superare solo un breve periodo, un prestito a tasso variabile può essere la soluzione più conveniente per ottenere il credito. A lungo termine, tuttavia, prevalgono i rischi.
Alternativa: prestito Cap
Se da un lato si desidera la sicurezza del tasso, dall'altro si vuole rimanere flessibili, il cosiddetto prestito Cap può rappresentare un'alternativa. Le banche si fanno pagare questa sicurezza applicando una maggiorazione del tasso. Tuttavia, questo tasso di credito è soggetto a un limite massimo. All'interno di un corridoio definito in questo modo, il tasso oscilla comunque rimane comunque flessibile, ma non supera il limite massimo.
Con questa forma di finanziamento edilizio o di mutuo ipotecario avete persino un ulteriore vantaggio: di norma potete effettuare rimborsi anticipati straordinari e ridurre così il vostro debito. Il prestito Cap rappresenta pertanto un buon compromesso tra sicurezza e flessibilità. Questa forma di finanziamento è ideale per mutui a medio termine o per prestiti a breve termine, quando si delineano aumenti dei tassi d’interesse.
Conclusione: tasso d’interesse variabile solo per determinati scopi
L’acquisto di un immobile riguarda quasi sempre somme molto elevate. Il prestito a tasso variabile è una buona scelta soltanto se lo utilizzate temporaneamente come finanziamento ponte. Per i mutui immobiliari a lungo termine, il prestito con ammortamento a rate costanti e tasso fisso rimane la scelta migliore. Ciò vale in particolare nei periodi caratterizzati da tassi di interesse edilizi tendenzialmente in aumento.