¿Está a punto de comprar una casa o está a punto de finalizar su préstamo inmobiliario? Entonces, un préstamo a interés variable podría ser una alternativa razonable a otras formas de financiación. Sin embargo, esta modalidad de crédito no solo tiene ventajas, sino también inconvenientes. Le explicamos qué es un préstamo a interés variable y cuándo puede utilizarlo de forma conveniente.
¿Qué es el préstamo a interés variable?
Al comprar un inmueble, la mayoría de los compradores elige para el pago un préstamo de amortización con cuotas constantes y un tipo de interés fijo durante un período determinado. En esencia, el préstamo a interés variable corresponde a un préstamo de amortización con cuotas constantes, pero no tiene un período de fijación del tipo de interés. Si elige este crédito inmobiliario, pagará cada mes intereses que dependerán de la situación actual del mercado.
El préstamo a interés variable está vinculado al Euríbor a tres meses. Esto significa que el banco revisa el tipo de interés cada tres meses y lo ajusta. Este ajuste sigue la evolución del Euríbor. No obstante, recibirá un tipo de interés personal destinado a cubrir los riesgos individuales del prestamista.
El Euríbor indica el tipo de interés de mercado al que los bancos pueden obtener financiación. Se basa en un cálculo promedio. En el caso de un préstamo a interés variable, los bancos comprueban cada tres meses la media de tres meses. Los cambios se incorporan al ajuste de los intereses que se produce posteriormente.
¿Qué ventajas ofrece el préstamo a interés variable?
Si se decide por un préstamo a interés variable, puede beneficiarse de ventajas interesantes. Al renunciar a la fijación del tipo de interés, el banco establece un tipo de interés algo más bajo para el crédito concedido. Dependiendo de su situación individual, puede ahorrar algunas décimas de punto porcentual frente a un préstamo de amortización con cuotas constantes.
Otro aspecto es la flexibilidad asociada al préstamo. No está sujeto a un plazo y puede cancelar el préstamo con un preaviso de tres meses. Naturalmente, entonces deberá liquidar el importe restante del crédito o contratar otro préstamo. Sin embargo, no tendrá que pagar ninguna compensación por amortización anticipada por la terminación prematura del contrato. Esta sería necesaria en el caso de un préstamo de amortización con cuotas constantes amortizado anticipadamente y puede resultar muy costosa.
¿Qué inconvenientes tiene esta financiación?
Sin embargo, no todo son ventajas. El mayor inconveniente es evidente: si el Euríbor sube durante un período prolongado, los tipos de interés de los créditos también aumentan. Así, en pocos meses, un préstamo atractivo puede convertirse en un crédito difícil de devolver.
Debido a los tipos de interés, que se ajustan constantemente, resulta prácticamente imposible estimar las cargas financieras de los próximos años. Por ello, un préstamo variable no es adecuado como forma de financiación a largo plazo. Al contrario: la falta de fijación del tipo de interés supone un riesgo enorme, especialmente en épocas de tipos crecientes. Esto incluso puede provocar que ya no sea posible atender los pagos del crédito.
Préstamo con tipo de interés variable: ¿cuándo tiene sentido un crédito de este tipo?
Las ventajas son atractivas. Sin embargo, las desventajas también implican que esta forma de préstamo solo resulta útil como solución provisional. Para las financiaciones a largo plazo existen alternativas más económicas. No obstante, este préstamo se utiliza con frecuencia al comprar un inmueble.
Hay muchos casos en los que desea vender una casa y comprar otra en el menor tiempo posible. Por ejemplo, puede ser el caso de una mudanza prevista. El problema: por regla general, primero adquiere la nueva casa para poder mudarse a ella. Solo después queda libre su antiguo inmueble y puede venderlo. Esto significa que recibe el dinero de la venta solo después de comprar el nuevo inmueble y, por tanto, demasiado tarde para financiarlo con ese dinero.
Si las cantidades de la compra y la venta son similares, un préstamo puente con tipo de interés variable puede ser conveniente. De este modo financia la compra del nuevo inmueble. En cuanto reciba los ingresos de la venta de su inmueble anterior, cancela el préstamo variable. Si de ello resulta un déficit de financiación, puede cubrir el resto mediante un nuevo préstamo de amortización. Así se beneficia de un tipo de interés temporalmente favorable y, debido al breve período, asume un riesgo muy reducido.
Casos similares son una herencia próxima u otros ingresos. Siempre que solo necesite cubrir un período corto, un préstamo variable puede ser la forma más económica de obtener crédito. Sin embargo, a largo plazo predominan los riesgos.
Alternativa: préstamo Cap
Si, por un lado, desea seguridad en cuanto al tipo de interés y, por otro, quiere mantener la flexibilidad, el llamado préstamo Cap puede ser una alternativa para usted. Los bancos cobran esta seguridad mediante un recargo sobre el tipo de interés. Sin embargo, este tipo de interés crediticio está limitado al alza. Aunque el tipo fluctúa dentro de un corredor establecido de esta manerasigue siendo flexible, pero no supera el límite superior.
Con esta forma de financiación de la construcción o de préstamo hipotecario, incluso cuenta con otra ventaja: por regla general, puede realizar amortizaciones extraordinarias y así reducir su carga crediticia. Por tanto, el préstamo con límite máximo de interés es un buen compromiso entre seguridad y flexibilidad. Esta forma de financiación es ideal para hipotecas a medio plazo o para préstamos a corto plazo cuando se vislumbran subidas de los tipos de interés.
Conclusión: tipo de interés variable solo para determinados fines
En la compra de un inmueble casi siempre se trata de sumas muy elevadas. El préstamo con tipo de interés variable solo es una buena opción si lo utiliza temporalmente como financiación puente. Para los créditos inmobiliarios a largo plazo, el préstamo con amortización mediante cuotas constantes y tipo de interés fijo sigue siendo la mejor opción. Esto se aplica especialmente en épocas de tipos de interés de construcción tendencialmente al alza.