При покупке недвижимости вы сталкиваетесь с вопросом финансирования. Достаточный собственный капитал имеется редко. Обычный путь — аннуитетный кредит. Однако существуют и альтернативы. Очень привлекательной возможностью является так называемый кредит с полной выплатой. Однако необходимо, чтобы общие условия подходили. Что такое кредит с полной выплатой? Какие особенности он имеет и когда вам стоит выбрать эту форму финансирования недвижимости?
Что именно представляет собой кредит с полной выплатой?
Название уже указывает на особенность этого кредита: по истечении согласованного срока вы не будете иметь долгов. Таким образом, кредит с полной выплатой обеспечивает максимальную уверенность в планировании.
Эта форма финансирования недвижимости включает несколько компонентов:
- Фиксированный срок, к концу которого вы полностью погасите кредит.
- Фиксированную процентную ставку, действующую до окончания срока.
- Сравнительно большую первоначальную долю погашения, которая позволяет быстро вернуть кредит.
- По сравнению с другими формами кредитования общая сумма выплачиваемых процентов обычно ниже.
Важной особенностью на практике является срок. Типичный период до полного погашения кредита обычно составляет от десяти до 20 лет. Благодаря быстрому погашению начисляется меньше процентов, и кредит, как правило, становится дешевле. Одновременно он связан с более высокими ежемесячными платежами.
Отличие от аннуитетного кредита
В принципе эта форма финансирования работает аналогично аннуитетному кредиту. Главное отличие заключается в заранее согласованном сроке. Поэтому по окончании периода фиксации процентной ставки вам не потребуется последующее финансирование. Это также означает: как правило, вы быстрее избавитесь от долгов. Однако за это преимущество приходится платить более высоким первоначальным погашением.
Как работает кредит с полной выплатой?
Если при покупке дома или квартиры вы выбираете эту форму финансирования, следует точно всё рассчитать. Ведь сочетание периода фиксации процентной ставки и срока обусловливает более высокую ежемесячную кредитную нагрузку.
Процесс выглядит следующим образом: обратитесь в свой банк или к поставщику кредитных услуг. Перед этим следует решить, за какой период вы хотите вернуть всю необходимую сумму кредита вместе с процентами. Исходя из этого срока кредитор рассчитывает процентную ставку. Она рассчитывается на весь срок, чтобы определить окончательную сумму погашения. Эта сумма погашения, в свою очередь, распределяется на ежемесячные платежи. Эту сумму вы должны будете вносить каждый месяц.
Следует учитывать два момента:
- Во-первых, ежемесячная нагрузка увеличивается не только с общей суммой кредита, но и при сокращении срока. Чем короче срок, тем выше ежемесячные платежи.
- Во-вторых, как правило, вы получаете значительно более выгодные условия, если выбираете как можно более короткий срок. Часто процентная ставка примерно на 0,3 процентного пункта ниже.
При этом, как и по всем займам, определённую роль играют индивидуальные предпосылки, а также рыночная конъюнктура.
Специальные условия и комиссия за досрочное погашение
Из-за заранее точно рассчитанного срока при кредите с полным погашением обычно не предусмотрены дополнительные платежи. Дополнительные платежи изменяют оставшийся срок, и банк недополучает процентный доход. Если такие платежи по погашению согласованы, как правило, необходимо уплатить комиссию за досрочное погашение, с помощью которой вы компенсируете банку недополученные процентные платежи.
Какие преимущества и недостатки имеет кредит с полным погашением?
Как и у всех форм финансирования, у него есть преимущества и недостатки. Поэтому перед принятием решения следует тщательно взвесить, является ли кредит с полным погашением для вас лучшим способом финансирования покупки дома или квартиры.
К важнейшим преимуществам относятся следующие аспекты:
- отсутствие риска изменения процентной ставки,
- надёжность планирования,
- быстрое погашение,
- преимущество по процентам при коротком сроке,
- отсутствие необходимости в последующем финансировании.
Недостатки включают, в частности, следующие пункты:
- низкая гибкость,
- высокая общая ежемесячная нагрузка,
- отсутствие дополнительных платежей (или комиссии за досрочное погашение),
- фактическая невозможность смены банка,
- просрочки платежей удорожают кредит.
Для кого подходит этот способ финансирования?
С помощью этого кредита вы получаете преимущества надёжности планирования и быстрого погашения. Однако из-за большего объёма погашения вы несёте более высокую ежемесячную нагрузку. Поэтому для рассмотрения кредита с полным погашением вам следует иметь стабильный и достаточно высокий доход. Поскольку нагрузка также увеличивается с суммой кредита, для очень крупных займов другие формы финансирования часто являются более целесообразными.
Следите за тенденцией процентных ставок
Развитие процентных ставок также играет большую роль. С помощью такого кредита вы экономите благодаря более быстрому погашению "значительную сумму процентных выплат. Однако процентная ставка должна соответствовать рыночной ситуации. На несколько лет практически невозможно спрогнозировать, как будут развиваться ставки по строительным кредитам. Тем не менее следует следить за тенденцией.
При снижении процентных ставок такой кредит не подходит, поскольку из-за предусмотренной фиксации ставки вы привязываетесь к текущей, сравнительно более высокой рыночной ставке. Такой заём особенно выгоден, напротив, в условиях низких процентных ставок или при ожидаемом их повышении. Однако при росте ставок банки, со своей стороны, заложат в фиксацию ставки надбавку за безопасность. В таком случае следует взвесить, оправдана ли эта надбавка на протяжении всего срока. Если она слишком высока, в итоге это может привести к дополнительной финансовой нагрузке.
Рекомендуется консультация
При выборе ипотечных кредитов вам в принципе следует обратиться за консультацией. Всегда запрашивайте несколько предложений. Кроме того, некоторые поставщики специализируются на бесплатных для вас консультациях. Такая экспертная рекомендация может помочь найти оптимальную форму ипотечного займа и изучить предложения. К ним относятся также кредиты с полной выплатой до окончания срока.