Купуючи нерухомість, ви стикаєтеся з питанням фінансування. Рідко коли є достатньо власного капіталу. Звичайний шлях — ануїтетний кредит. Але існують і альтернативи. Дуже привабливою можливістю є так званий кредит із повним погашенням. Однак передумовою є відповідність загальних умов. Що таке кредит із повним погашенням? Які особливості він має та коли вам варто обрати саме цю форму фінансування нерухомості?
Що саме таке кредит із повним погашенням?
Назва вже вказує на особливість цього кредиту: наприкінці узгодженого строку ви не матимете боргів. Таким чином, кредит із повним погашенням забезпечує максимальну впевненість у плануванні.
Ця форма фінансування нерухомості включає кілька складових:
- Фіксований строк, до завершення якого ви повністю погасите кредит.
- Фіксовану процентну ставку, що діє до кінця строку.
- Порівняно велику початкову частку погашення, яка забезпечує швидке повернення коштів.
- Порівняно з іншими формами кредитування загальна сума сплачених відсотків зазвичай є меншою.
Важливою практичною характеристикою є строк. Типовий період до повного погашення кредиту зазвичай становить від десяти до 20 років. Завдяки швидкому погашенню сплачується менше відсотків, і кредит має тенденцію бути дешевшим. Водночас він передбачає більші щомісячні платежі.
Відмінність від ануїтетного кредиту
В принципі, ця форма фінансування працює подібно до ануїтетного кредиту. Найважливішою відмінністю є заздалегідь узгоджений строк. Тому після завершення періоду фіксації процентної ставки вам не знадобиться подальше фінансування. Це також означає: як правило, ви швидше позбуваєтеся боргів. Однак за цю перевагу ви платите більшим початковим погашенням.
Як працює кредит із повним погашенням?
Якщо під час купівлі будинку або квартири ви обираєте цю форму фінансування, слід ретельно все розрахувати. Адже поєднання фіксації процентної ставки та строку зумовлює більше щомісячне кредитне навантаження.
Ось як це відбувається: зверніться до свого банку або кредитного постачальника послуг. Попередньо вам слід визначитися, протягом якого періоду ви хочете повернути всю необхідну суму кредиту разом із відсотками. На основі цього строку кредитор розраховує процентну ставку. Вона розраховується на весь строк, щоб визначити остаточну суму погашення. Цю суму погашення своєю чергою розподіляють на щомісячні платежі. Цю суму Вам потрібно буде сплачувати щомісяця.
Слід врахувати дві речі:
- По-перше, щомісячне фінансове навантаження зростає не лише разом із загальною сумою кредиту, а й у разі скорочення строку. Чим він коротший, тим вищими будуть щомісячні платежі.
- По-друге, зазвичай Ви отримуєте значно вигідніші умови, якщо обираєте якомога коротший строк. Часто процентна ставка є приблизно на 0,3 процентного пункта нижчою.
Як і для всіх позик, тут відіграють роль індивідуальні передумови, а також ринкове середовище.
Спеціальні умови та комісія за дострокове погашення
Через заздалегідь чітко визначений строк при позиці з повним погашенням не прийнято здійснювати додаткові платежі. Додаткові платежі змінюють залишковий строк, і банк втрачає процентні доходи. Якщо такі платежі з погашення були погоджені, зазвичай сплачується комісія за дострокове погашення, якою Ви компенсуєте банку втрачені процентні платежі.
Які переваги та недоліки має позика з повним погашенням?
Як і всі форми фінансування, вона має переваги та недоліки. Тому перед прийняттям рішення Вам слід дуже добре зважити, чи є позика з повним погашенням найкращою можливістю для фінансування купівлі будинку або квартири.
До найважливіших переваг належать такі аспекти:
- відсутність ризику зміни процентної ставки,
- надійність планування,
- швидке погашення,
- перевага за процентами при короткому строку,
- відсутність необхідності подальшого фінансування.
Недоліки охоплюють, зокрема, такі моменти:
- низька гнучкість,
- велике загальне щомісячне фінансове навантаження,
- відсутність додаткових платежів (або комісії за дострокове погашення),
- фактична неможливість змінити банк,
- прострочені платежі здорожчують кредит.
Для кого підходить це фінансування?
Завдяки цій позиці Ви отримуєте переваги надійності планування та швидкого погашення. Але через більший обсяг погашення Ви несете вище щомісячне навантаження. Тому для розгляду позики з повним погашенням Вам слід мати стабільний і достатньо високий дохід. Оскільки навантаження також зростає разом із сумою кредиту, для дуже великих позик інші форми фінансування часто є доцільнішими.
Спостерігайте за тенденцією процентних ставок
Велике значення має також динаміка процентних ставок. Завдяки такій позиці Ви заощаджуєте за рахунок швидшого погашеннязначна сума процентних виплат. Однак процентна ставка має відповідати ринковим умовам. Протягом кількох років важко спрогнозувати, як розвиватимуться ставки за будівельними кредитами. Проте вам слід стежити за тенденцією.
За умов зниження процентних ставок такий кредит не підходить, оскільки передбачене ним фіксування ставки зобов’язує вас сплачувати порівняно вищу актуальну ринкову ставку. Натомість особливо вигідною така позика є в умовах низьких процентних ставок або за очікуваного їх підвищення. Однак у разі зростання ставок банки, зі свого боку, закладатимуть у фіксовану ставку надбавку за безпеку. Тоді вам слід зважити, чи виправдана ця надбавка протягом усього строку кредиту. Якщо вона надто висока, загалом це може призвести до додаткового фінансового навантаження.
Рекомендується консультація
Під час вибору кредитів на нерухомість вам загалом слід звернутися за консультацією. Завжди отримуйте кілька пропозицій. Деякі постачальники також спеціалізуються на безкоштовних для вас консультаціях. Така експертна порада може бути корисною, щоб знайти найкращу форму кредиту на нерухомість і проаналізувати пропозиції. До них належать і кредити з повним погашенням.